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马德辉:未来电子银行如何适应互联网的发展的一些展望

发布于: 2013-03-22 15-01-35    作者:大赛组委会    有(14951)人阅读

中国邮政储蓄银行总行电子银行部副总经理马德辉先生致辞

尊敬的各位领导、来宾、老师、同学们:

大家下午好!

    非常高兴能够有这个机会跟大家进行交流,“互联网与电子银行”这个题目应该说非常大,我今天主要想把我们对电子银行的一些理解,对邮储银行在电子银行方面所做的工作给各位领导做一个介绍,同时对未来电子银行如何适应互联网的发展,提出了我们一些展望。在座有很多这方面的专家和教授,有很多资深的人士,有不当之处也请大家批评指正。

    我所要讲的基本上三方面内容,第一就是电子银行的发展史,第二想介绍一下电子银行的现状,第三提一下对未来电子银行的展望。

    我想用这么一张图,可以浓缩我们整个电子化以及电子银行整个发展情况,以及未来一个趋势。为什么我从电算化来开始,整个电算化的启动也是打开了技术对传统行业应用的一个推进。直到87年,我把ATM作为第二个阶段提出来,这个阶段自助银行设备开始投入使用,把我们从原先人与人在柜面的交流,这种面对面的营销,面对面的服务进行了改变,把我们从柜面转到机具上,使客户自助完成相关的服务。

    这里其实有必要提一下,在69年,我们纽约长岛北村街的汉化银行,它在9月2号之前在它的网点贴出一个告示,它贴出“我行将在9月2日早晨开门后永不关门”。为什么在这里强调一下,大家可以看到技术在整个传统行业的应用,在整个金融行业的应用,实际上一直以来都在想如何利用技术替代柜面的服务,大家可能比较清楚的记得比尔盖茨在互联网发展的时候说的一句话,后边我将提到。

    第三个阶段为什么我们把1992年到2012年这20年划为一起,大家清楚的知道这是我们整个技术领域发生天翻地覆变化的20年,从开始92年到95年实际是整个互联网开始打基础的时候,95年到2001年我想可能经历过的人都很清楚,当时经历了互联网的泡沫。但我觉得互联网泡沫整个过程当中,正是有了这些厂家,有了这些企业,有了这些各种科技在整个互联网行业中的不断的尝试,才为我们后续这十年网络技术的快速发展打了一个很好的基础,有了这些创新应用的尝试,我们后期应用如电话银行,网上银行,手机银行,电视银行才不断兴起。近几年随着信息技术的革命,随着智能手机,WAP网络,3G,以及三网融合等等各种技术平台的不断推出,也给我们创造了无与伦比的技术条件,使得整个银行业有更多领域去创新。未来将是互联网金融的时代,我在后面展望就会提到,大家会看到今后发展趋势实际已经打破了我们传统的柜面,打破了传统的网络,打破了传统线上及线下。

    第二部分我想介绍一下电子银行的现状,也想通过这个介绍我们邮储银行所做一些工作。第一个我要介绍的是电话银行,电话银行应该说大家比较熟悉,在92年推出之后电话银行应用就比较广泛。但现在电话银行也发生了一个变革,从最早的实现客户金融业务的处理,现在更多的是面对客户的服务,以及对外营销,电话银行不仅仅提供转帐等金融服务,而且它不仅是客户自助交易的工具,更多银行服务的窗口,是连接客户与银行的桥梁。

    第二我还要提一下自助银行,我为什么把它纳入电子银行,我要告诉大家这些自助的设备,现在已经跟网上银行,手机银行进行了很好的结合。现在一些在ATM上实现的无卡取款,就是从电子银行申请在ATM上实现取款,这就把它做成从物理的实体机具和线上一些我们虚拟的电子银行做了一个整体的结合。未来的ATM设备将在与电子银行结合的越来越紧密,将把更多的柜面业务通过自助设备与电子银行的结合进行替代,方便客户使用。

    第三我想重点提一下网上银行,网上银行大家用的比较广泛,关注的也比较多,比尔盖茨有句话,“传统银行不能对电子化做出改变,将成为21世纪即将灭绝的恐龙”。当时说这句话的时候,我还在学校读书,还没有什么概念。但是随着在工作之后,对整个金融行业的接触,才感受到正式互联网网络对整个金融业带来巨大的变革。我记得看过一篇文章,当时是招商行长的马蔚华提到,正是受了这句话的启发,所以开始做了网上银行的相关工作,也为招商银行网上银行的快速发展打造了一个很好的基础。我们邮储银行虽然起步比较晚,但是我们发展比较快,功能上也是比较完善的。在大家比较关注的安全上也考虑的比较充分,我们是比较早采用短信作为双因素认证方式的一家银行。因此在前年出现很多网上银行安全事件的时候,我们经历了考验。另外我们也聘请国内多家安全检测机构,不定期对我们整个电子银行安全进行检测。    对于网上银行目前已经越来越成熟,大家可以看到,包括我们前几年整个互联网应用也完全依托于网上银行来实现的,其技术规范,技术标准也是最成熟的。

    第四我介绍一下手机银行,手机银行是近几年才快速发展起来一个渠道,最早大家用的比较多的是短信银行,它只是手机银行的一个雏形。随着09年移动互联网的快速发展,随着3G网络逐渐普及,随着智能手机逐渐在整个应用,对手机银行发展及创新提供了比较大的空间。手机银行也是我们今后最有想象力,最有创新力的一个渠道。首先手机银行的标准还没有统一,其不像网上银行那样成熟;其次技术还在不断进步,现在3G正在向4G进行转换,手机银行各项应用还在风起云涌,包括它的应用范围,包括其在线上、线下的使用。这个平台是最有潜力的,而且最有发展力的。在这里介绍一下我们邮储银行的手机银行,应该说还是有我们独特的一些特色,我们邮储银行最特色的就是我们有一个跨越城乡、覆盖范围广泛的金融服务网络,如何更好的服务这些客户是我们手机银行推出的重点。我们不仅像其他银行推出WAP及客户端版手机银行,我们同时推出了万能版手机银行。我们手机银行当中用了贴膜卡的技术,这个产品最早并不是服务于金融行业,我们把它引入到我们手机银行当中,为什么呢,一是原先短信银行安全没法保障,只能用于查询等非账务交易;现在的客户端以及WAP版手机银行,对我们移动互联网络的质量要求比较高。但是我们移动互联网在很多地区还达不到一个很通畅的覆盖。因此我们推出了万能版,既利用加密短信进行交易对网络依赖大大降低,同时又通过贴膜技术,跟用户的SIM卡进行绑定,保证了交易的安全。这使得有更多的客户,使那些使用中低端手机,或者在通讯线路网络不好的情况下,或者对交易安全充满恐惧的用户,均可以享受到手机银行带来的便捷金融服务。

    最后我介绍电视银行。电视银行在2000年的时候大家提出来,也进行了较多的尝试,但真正投入商用的直到2011年,它是完全依靠于三网融合。国家对三网融合推进也给创新电视金融提供了有效的技术支撑。可以看到金融电子化的每一步发展都离不开科学技术的进步。就是由于有了三网融合的基础,我们才能够在这个基础上去发展电视银行。电视银行我们是首家在全国推出来的,而且是在总行层面统一部署的,目前在全国已经覆盖16个省市,北京地区也已开通了电视银行,大家有兴趣可以试用一下。电视银行最大的特点是操作简便,只需要一个遥控器就能完成各项操作,同时由于其利用电视进行展示,电视屏幕大而且清晰,这就为很多居家人事及老人创造了使用电子银行的便利环境。现在电视银行不仅能完成转账等传统业务,也能完成电视支付,如我们与湖北广电推出的电视点播支付业务,就是一个典型的应用。这个渠道并不会马上快速发展起来,因为三网融合的推进也有个过程,但却是未来发展的方向,因为其真正实现了从看电视到用电视。

    在这里我把我们电子银行发展现状给大家做了简要介绍,同时也是给各位同学介绍一下邮储银行的电子银行产品,我们这些产品就是一些素材和工具,也希望大家在整个大赛当中利用这些工具,去创造一些新的应用,同时也欢迎大家能够使用我们产品,给我们提供宝贵的意见。

    第三方面我想说一下展望。整个电子银行发展,就如我刚才所提到的各种方式的融合成为一种趋势,这种趋势将把产品,把传统理念,把传统流程的处理进行改造和再造。展望一希望能够打造一个全新概念的,个性化的,网络互动银行。我希望能达到一种零距离银行这种概念,今后的银行就像摆在家里一样,你随时随地享受它的一些功能,随时随地给你提供一些个性化的解决方案,真正能够达到零距离接触,不需要再去网点,不需要再车马劳顿。

    展望二线上与线下金融的结合。现在大家可以看到传统的店商已经受到了电商的强烈冲击。现在所有的店商也在转变,些商场、超市也在向网上进行转移,这种线上、线下结合可以通过O2O平台来实现。通过O2O可以将网络能够延伸到很多实体店面,而且能够为我们传统商务领域提供更多的服务,业务电商的深层次发展打开了更广阔的空间。

    展望三希望能够建立如影随形的手机移动金融生活圈。在整个手机银行当中,我们当时提出这个理念,我们要打造三个活动圈,一个是商业圈,一个生活圈,一个教育圈。通过这三个圈子的建设,我们将把旅店,机票,租车,包括教育的学费,包括考试的平台,包括你要买什么书籍,你生活中的各项缴费,充值等等都放在这里。使大家无论在什么地方,只要打开手机银行就能享受所有衣食住行,所有信息,所有金融服务。

    展望四,希望打造颠覆传统的支付模式,实现NFC近场支付。这个是当下比较时髦的应用,也是所有的金融行业和运营商在积极常尝试的领域,希望能够很快尽心商用。这样无论我们在超市,商场,报摊,哪怕是在菜市场买菜,都可以拿手机完成这个支付。这个绝对不是一种梦想,这已经在国外得到了充分的应用,国内已经在一些地区进行了小范围试用。

    今天很荣幸能有这样一个机会,跟大家做一些交流,也感谢大赛组委会给邮储银行提供一个机会,能够在大赛中给大家提供一些支持,也希望大家对我们邮储银行提出更多的宝贵意见,谢谢大家。

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